2026년 주담대 한도와 금리, 달라진 조건 총정리

 

 

글을 작성 기준일: 2026년 4월 21일 

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기준금리는 그대로입니다.
그런데 대출 한도는 줄었습니다.
소득도, 직장도 바뀐 게 없는데 왜 그런 건지.
이 글은 그 이유를 정리한 것입니다.

기준금리는 동결인데 왜 대출금리는 오르나

 

기준금리는 연 2.50%입니다.
4회 연속 동결됐습니다.

그런데 현장에서는 오히려 대출이 더 비싸졌다는 말이 나옵니다.

이유는 기준금리보다 실제 조달비용과 대출 규제가 더 직접적으로 작동하고 있기 때문입니다.

 

변동형 주담대는 주로 코픽스에 연동됩니다.

코픽스는 은행연합회가 공시하는 조달비용지수로, 은행이 예금·적금·은행채 등으로 자금을 조달하는 평균 비용입니다.

 

고정형·혼합형은 은행채 등 시장금리에 더 크게 연동됩니다.

이 코픽스와 은행채 금리가 계속 오르고 있습니다.

기준금리가 멈춰도 내 대출금리는 올라가는 구조입니다.

지금 주담대 금리는 얼마인가

금리가 왜 오르는지 알았다면, 지금 실제 금리가 얼마인지 확인해야 합니다.

2026년 4월 21일 기준, 5대 시중은행 기준입니다.

2026년 주담대 고정금리 변동금리 비교표

고정이 무조건 유리하다는 말은 맞지 않습니다.
보유 기간, 중도상환 여부, 금리 방향을 보고 결정해야 합니다.

내가 받을 수 있는 한도는 얼마나 줄었나

 

금리 다음으로 독자가 가장 궁금해 하는 부분입니다.

한도가 줄어든 직접 원인은 DSR 계산 방식의 변화에 있습니다.

 

스트레스 DSR이 뭔가

 

연봉이 5천만 원이면 1년에 대출 원금과 이자로 2천만 원 이상 쓰면 안 됩니다.
이 기준을 DSR이라고 합니다.
스트레스 DSR은 여기서 한 가지를 더합니다.

지금 금리가 4.5%여도, 나중에 오를 수 있으니 더 높게 계산하겠다는 방식입니다.
금리를 높게 잡으면 월 상환액이 커지고.
월 상환액이 커지면 한도가 줄어듭니다.

수도권은 가산금리 하한이 3.0%p입니다.
비수도권은 2026년 상반기까지 0.75%p 적용 중입니다.

연소득별로 얼마나 달라졌나

30년 만기, 수도권 기준입니다.

2026년 스트레스DSR 연소득별 주담대 한도 비교표

소득이 그대로여도 정책이 바뀌면 한도가 달라집니다.
정확한 한도는 은행 사전심사로 확인하는 게 맞습니다.

LTV는 어떻게 되나

한도와 함께 반드시 확인해야 할 것이 LTV 입니다.

집값 대비 얼마까지 빌릴 수 있는 지를 나타내는 비율입니다.

 

2026년 무주택자 1주택자 LTV 기준표

 

무주택자라면 무엇을 확인해야 하나

 

결론부터 말하면, LTV보다 토지거래허가구역 여부를 먼저 봐야 합니다.

 

LTV 70%까지 적용됩니다. 규제지역은 50%입니다.

서울 주요 지역은 토지거래허가구역으로 지정돼 있습니다.

강남3·용산구와 나머지 21개 구 전역이 해당되며, 2026년 12월 31일까지입니다.

정확한 지정 현황은 반드시 서울시 공식 고시를 통해 확인이 필요합니다.

이 안에서 집을 사면 실거주 의무가 생깁니다.
전세 끼고 사는 방식은 안 됩니다.

신생아 특례대출 해당 여부도 확인해볼 수 있습니다.

 

2026년 신생아 특례대출 소득 자산 한도 요건표

 

요건은 바뀔 수 있으니 신청 전 공식 채널에서 확인하시기 바랍니다

 

 

1주택자라면 무엇을 확인해야 하나

1주택자는 기존 주택 처분 기한이 핵심입니다.

 

새 집을 사면서 주담대를 받으려면 기존 집을 6개월 안에 팔아야 합니다.
이 조건을 지키면 무주택자와 같은 한도가 나옵니다.

못 지키면 대출이 회수됩니다.
그리고 3년간 주담대를 받을 수 없습니다.

새 집이 토지거래허가구역이라면 한 가지가 더 붙습니다.
실거주 시작 시점, 기존 집 처분 시점, 잔금 시점.
이 세 가지 타이밍을 동시에 맞춰야 합니다.

수도권과 비수도권, 조건이 다른가

같은 소득이어도 지역에 따라 한도가 다르게 나옵니다.

2026년 수도권 비수도권 스트레스 DSR 가산금리 비교표

 

비수도권은 한도가 더 나올 수 있습니다.
다만 비수도권은 현재 가격 약세와 미분양 적체 상황도 함께 봐야 합니다.

대출 받은 후에도 알아야 할 것들

한도와 금리를 확인했다면, 받은 후 어떻게 갚는 지도 미리 알아야 합니다.

상환 방법은 세 가지입니다.

원리금균등상환 원금균등상환 만기일시상환 비교표

 

대출 기간은 통상 10년에서 최대 30년입니다.

중간에 돈이 생겨서 갚고 싶을 때는 중도상환수수료가 붙을 수 있습니다.
수수료 기준은 은행마다 다르고 대출 시점에 따라 달라집니다.

대출 계약 전에 반드시 확인이 필요합니다.

 

대출 받기 전에 확인할 것들

  

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이 글의 모든 수치는 2026년 4월 21일 기준입니다.
정책과 금리는 수시로 바뀝니다.
대출 신청 전 반드시 해당 기관에서 최신 기준을 확인하시기 바랍니다.

 

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